Литература

Наконец-то после кризиса многие банки активно ударились в сферу потребительского кредитования наличными, то есть предоставления денежных кредитов населению. Но если до кризиса данные кредиты раздавались практически под нулевые проценты, то сейчас переплата по таким кредитам доходит до 60%, хотя в рекламе указаны 9-12% годовых. И народ верит подобной рекламе и совершенно не считает чистую переплату. Я расскажу вам, какие проценты и переплаты заложены в кредите и почему он выходит слишком дорогим.

Итак, перейдем к делу. Как бывший банковский работник я могу подробно описать принципы начисления процентов в банке. В кредите есть несколько разных процентов, которые различаются методом начисления. Основные из них: процент за предоставление кредита (единоразовая комиссия), страховка, годовой процент и ежемесячная комиссия. Также есть штрафы и пеня, но это только для любителей просрочить очередной платеж.

Ну а теперь обо всем по порядку. Процент за предоставление кредита берется непосредственно до предоставления кредита и вычитается из суммы займа. Например, если вы хотите взять 10.000$, то при единоразовой комиссии за предоставление кредита в размере 5% вы получите на руки всего 9.500$. 

Далее по порядку идет страховка, которая рассчитывается на весь срок кредитования и добавляется к сумме кредита. Для примера берем тот же кредит в 10.000$. Стандартный размер страховки примерно 1% в месяц, но бывают и другие ставки. Если мы берем кредит на 24 месяца, то общий размер страховки составит:

10.000$ * 1% * 24 мес. = 2.400$

Эта сумма страховки не вычитается, а добавляется к сумме кредита, таким образом, договор Вы будете подписывать уже не на 10.000$, а на 12.400$.

Дальше поговорим о ежемесячной комиссии, или другими словами эта комиссия называется платой за обслуживание кредита. Обычный размер такой комиссии 2-3%. Она начисляется ежемесячно на общую сумму кредита, то есть на 12.400$. Для расчетов возьмем средний показатель комиссии в 2,5%.

12.400$ * 2,5% = 310$

Эту комиссию вы будете переплачивать ежемесячно. Ну а при досрочном погашении вы ее, конечно же, сэкономите.

Ну и последняя плата – это годовой процент или процентная ставка. Эта плата начисляется на текущий остаток по телу кредита, то есть с каждым месяцем она будет снижаться. При досрочном погашении годовой процент вы тоже платите только за те месяцы, которые фактически пользовались кредитом.

Самостоятельно осуществить подсчет переплаты по годовому проценту очень трудно, потому что каждый месяц он будет уменьшаться. Но мы рассчитаем его для первого месяца, а потом уменьшим в два раза и умножим на количество месяцев.

12.400$ * (9,99% / 12 мес) / 2 = 51,66$

Ну а теперь подсчитаем сумму всех платежей по кредиту. Сумма кредита по договору будет 12.400$, ежемесячная комиссия 310$ * 24 мес составит 7.440$. Переплата по годовому проценту 51,66$ * 24 мес составит 1.240$.

Все это суммируем и получаем 21.080$. Вспоминаем, что на руки мы получаем всего 9.500$ и считаем процент чистой переплаты 21.080$-9.500$=11.580$. Теперь эту сумму делим на 9.500$ и получаем 122% за два года, то есть 61% в год. Вот такие веселые расчеты получаются. Ежемесячный платеж по данному кредиту составит:

21.080$ / 24 мес = 878,33$

Вот так-то кредит под 9,99% годовых получается с 60% переплаты в год.

В заключение хочу сказать, что если вы решили все же взять кредит в банке, то никогда не смотрите на годовой процент, который указывается в рекламе. Прозвоните несколько банков, назовите им сумму желаемого кредита и срок, на который хотите взять займ, и попросите рассчитать Вам ежемесячные платежи. Все это записывайте, а затем сравнивайте и сами считайте общую сумму платежей, чтобы узнать переплату по кредиту.